Вряд ли при взятии ипотечного кредита кто-либо задумывается о возможных проблемах с выплатой – ведь заветные ключи в кармане кружат голову: вот она, своя, родная, долгожданная 2 х комнатная квартира… Однако, как говорят у нас в стране, от сумы и от тюрьмы не зарекайтесь – поэтому следует еще до подачи заявления продумать, как вы будете действовать в ситуации «личного дефолта».

Банкротство заемщика – проблема для банка

Последняя статистика показывает, что дефолт заемщика в нашей стране происходит крайне редко – такие случаи составляют менее одного процента от всей массы займов, тогда как на Западе показатели выше – 1-3%. Связано это с тем, что требования наших банков к заемщикам несколько выше, а на заре российской ипотеки они были и вовсе заоблачными – тогда кредиты выдавали только высоко обеспеченным, постоянно работающим на престижной должности, женатым людям с высшим образованием, без вредных привычек и непременно с иной собственностью в качестве залога.

Однако с годами требования банков, конечно, снижаются, ипотека становится все более массовой, и от клиента в основном требуется справка о доходах (часто – в свободной форме), а также определенный набор страховок.

Застраховать следует жизнь и здоровье заимодавца, а также приобретаемую квартиру от утраты права собственности или повреждения. Мера это вынужденная – именно страховщик в случае вашей временной нетрудоспособности будет выплачивать ваши текущие взносы, поэтому не следует скрывать ни свои увлечения опасными экстремальными видами спорта, ни профессиональные риски.

Если болезнь будет вызвана причиной, не отраженной в полисе, страховщик откажется от выплат на законном основании.

На самом деле, в случае, если вы какое-то время не сможете выплачивать деньги банку, всегда можно найти общий язык с кредиторами – ведь банку ваше банкротство и последующие хлопоты, связанные с судебным изъятием вашей квартиры и последующей ее продажей с аукциона, совершенно не нужны. Да и плохо отражается негативная кредитная история клиента на репутации самого банка. Так что, если вы попали в трудное положение, например, потеряли работу, не стоит прятаться – немедленно обратитесь в банк и попробуйте договориться об отсрочке погашения и уменьшении пени.

Банк может и произвести «замену» — подобрать вам квартиру меньшей стоимости, чтобы выплаты стали поменьше. Самый нежелательный для вас вариант – это реализация квартиры банком. Хотя номинально вы должны получить разницу между реальной стоимостью квартиры и суммой займа плюс проценты на момент продажи, но как правило банк продает квартиру по «ликвидационной цене», присутствующей в каждом отчете об оценке – это около 75% от рыночной стоимости, и таким образом лично вы ничего не получаете. Поэтому не стоит доводить до крайних мер, а попробовать договориться с банком.

Есть и еще один способ – «перевод» ипотеки, когда вы находите нового претендента на покупку данной квартиры по ипотеке, который внесет в кассу необходимые деньги, а разницу от оговоренной продажной суммы заложит в депозитарий; банк декларирует кредит как погашенный и квартиру как готовую к купле-продаже, и происходит смена залогодателя. Однако последний способ применяется очень редко.

В любом случае, следует помнить, что с банком шутки плохи – не стоит завышать свои доходы в надежде на грядущее «повышение», не отвечать на звонки кредиторов, скрываться от агентов на чужой квартире… Если вы оставляли в залог кредита иную собственность – например, другую квартиру – то ей будет угрожать реальная опасность быть проданной с торгов, и тоже по невыгодной для вас цене. Если у вас были поручители, то отвечать по суду будут они, причем своим имуществом. И, конечно, учтите, что сейчас активно развиваются бюро кредитных историй – получение следующего кредита будет для вас практически невозможным.
.